Simulador de empréstimo consignado CLT 2026

No consignado CLT (Crédito do Trabalhador), a parcela não pode passar de 35% da sua remuneração disponível — o salário depois de INSS e IRRF, não o bruto. Informe o salário abaixo para ver a margem exata e comparar quanto o mesmo empréstimo custa em cada banco.

O que é o consignado CLT

O Crédito do Trabalhador é o empréstimo consignado para quem tem carteira assinada: as parcelas são descontadas direto da folha de pagamento, o que reduz o risco para o banco e derruba a taxa de juros. Ele foi criado pela Medida Provisória nº 1.292/2025, convertida na Lei nº 15.179, de 25 de julho de 2025, que alterou a Lei do Crédito Consignado (Lei nº 10.820/2003).

Podem contratar empregados celetistas, domésticos, rurais, empregados de MEI e diretores não empregados com direito a FGTS. A operação é feita com instituições habilitadas pelo Ministério do Trabalho e Emprego, e a averbação passa pela plataforma do governo — não é um produto que qualquer correspondente inventa.

Como a margem de 35,0% é calculada

Este é o ponto em que a maioria dos simuladores da internet erra e cria falsa expectativa. A norma não fala em 35,0% do salário bruto. Ela fala em 35,0% da remuneração disponível, definida como a soma das rubricas habituais de vencimento com incidência de contribuição previdenciária,menos o INSS do trabalhador, o IRRF e os demais descontos compulsórios.

Em outras palavras, a conta é esta:

Margem = 35,0% × (salário + adicionais habituais − INSS − IRRF − descontos compulsórios)

Hora extra eventual e outras verbas variáveis ficam fora da base. Adicionais habituais entram. E como o INSS e oIRRF crescem junto com o salário, a diferença entre calcular sobre o bruto e sobre o disponível aumenta nas faixas mais altas:

Os valores usam as tabelas de INSS e IRRF vigentes e saem do mesmo motor de cálculo da calculadora de salário líquido — por isso a margem daqui bate com o líquido de lá. A metodologia completa está emcomo calculamos.

A margem é somada: se você já tem um consignado ativo, a parcela dele ocupa parte dos 35,0% e o que sobra é o que dá para contratar. Use o campo "consignado já ativo" nos ajustes avançados da calculadora.

Exemplo do custo total

Um empréstimo de R$ 5.000,00 em24 parcelas, com as taxas que os bancos praticaram no período de 9 de julho de 2026 a 15 de julho de 2026. Prazos possíveis no consignado CLT: de 12 a 96 parcelas.

A maior taxa média do período foi de 5,61% ao mês, o equivalente a 92,59% ao ano na publicação do Banco Central. São estimativas com a taxa média de cada instituição: não são oferta, proposta nem garantia de aprovação, e a taxa efetivamente aplicada depende da análise de risco do banco.

Por que o banco pesa mais que a negociação

No período de 9 de julho de 2026 a 15 de julho de 2026, as 52 instituições que publicaram taxa nesta modalidade foram de 1,63% a5,61% ao mês, com mediana de 3,29%. É a mesma modalidade, com a mesma garantia de desconto em folha, na mesma semana.

Nenhuma conversa com o gerente compensa uma diferença dessa ordem. Antes de escolher onde contratar, vale pedir proposta a mais de uma instituição habilitada — é o que a própria plataforma do governo permite fazer.

As taxas vêm do levantamento que o Banco Central do Brasil publica por instituição. São médias das taxas pactuadas nos cinco dias úteis do período, ponderadas pelos valores contratados, e já refletem o custo efetivo médio das operações — por isso não somamos encargos por cima delas. Uma instituição pode não aparecer na lista por não ter operado na modalidade no período ou por não ter enviado os dados no prazo.

FGTS em garantia: o que você arrisca

O Crédito do Trabalhador permite oferecer garantias, e elas sãoopcionais: até 10,0% do saldo da sua conta vinculada do FGTS e até 100,0% da multa rescisória. Dar garantia tende a melhorar a taxa. O preço disso aparece só no pior cenário:

• Enquanto as parcelas estão em dia, nada é movimentado — o saldo continua rendendo normalmente no fundo.
• Em inadimplência depois de demissão sem justa causa, a garantia é executada: o dinheiro que você contava para atravessar o desemprego vai para a dívida.
• Quem está no saque-aniversário tem um agravante: nessa hipótese o saque total fica bloqueado por dois anos, restando apenas a multa de 40%.

Ou seja: a garantia troca uma taxa menor hoje por menos colchão numa demissão. Quem tem reserva de emergência sente pouco; quem não tem, sente muito.

O que o banco tem de informar e não pode cobrar

Antes de assinar, a proposta precisa trazer, por norma: o valor líquido a ser liberado, o valor de cada parcela, o valor total pago ao final, a taxa de juros e o Custo Efetivo Total (CET). O CET é expresso em taxa percentual anual e reúne juros, tarifas, tributos, seguros e qualquer outra despesa vinculada à operação.

É irregular a proposta que:

• cobra TAC (Taxa de Abertura de Crédito) ou qualquer taxa administrativa;
• estabelece carência para o início do pagamento das parcelas;
• não informa o CET no ato da contratação;
• aparece com taxa maior do que a da proposta que você aceitou — a averbação tem de sair com taxa igual ou inferior;
• embute seguro que você não pediu: seguro é venda separada, e condicionar o empréstimo a ele é venda casada.

Você também tem direito a desistir em 7 diascontados do recebimento do crédito (devolvendo o valor integral), aquitar antecipadamente com redução proporcional dos juros, e a receber a planilha do saldo devedor em até 5 dias úteis. Em atraso, a multa de mora não pode passar de 2,0% da prestação.

Quando o consignado é armadilha

Juros mais baixos não significam empréstimo barato. Três situações merecem cuidado:

• Prazo longo para caber na margem. Esticar de 24 para 96 parcelas derruba o valor da parcela e multiplica o total pago. Se a única forma de caber é no prazo máximo, o valor provavelmente está grande demais.
• Comprometer a margem inteira. Os 35,0% são um teto legal, não uma meta. Margem toda ocupada significa nenhuma folga para emergência — e nenhuma capacidade de trocar dívida mais caruda depois.
• Trocar dívida sem quitar a antiga. A troca só compensa se o dinheiro liquidar de fato o rotativo ou o cheque especial. Pegar consignado e manter a dívida antiga aberta é dobrar o problema.

O uso que quase sempre compensa é o inverso: sair de uma modalidade caruda para uma barata. O comparador de troca acima faz essa conta com a taxa mediana das duas modalidades no mesmo período.

Onde se contrata de verdade

A simulação oficial e as propostas ficam na Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) ou nos canais das próprias instituições habilitadas. Alguns pontos que protegem contra fraude:

• A contratação exige assinatura com reconhecimento biométrico e documento oficial com foto. Autorização dada por telefone ou gravação de voznão vale como prova.
• O dinheiro tem de ser depositado em conta da qual você é titular.
• Só instituições habilitadas pelo Ministério do Trabalho e Emprego (ou correspondente vinculado a elas) podem operar.
• Esta página é informativa: não intermedia, não encaminha proposta, não pede CPF e não repassa dados a banco nenhum. Todo o cálculo acontece no seu navegador.

Dados de taxas: Banco Central do Brasil, taxas de juros de operações de crédito por instituição financeira, período de 9 de julho de 2026 a 15 de julho de 2026, sob licença Open Data Commons Open Database License (ODbL).

Perguntas frequentes